Fransa'da Sigorta 2026: Kapsamlı Rehber

ACPR ve Code des assurances tarafından düzenlenen bir sektör

Fransız sigorta pazarı Avrupa'nın en büyüklerinden biridir (kaynak: France Assureurs). Üç ana kanunla yönetilir: Code des assurances (ticari şirketler), Code de la mutualité (Kitap 45 mutuelleleri) ve Code de la sécurité sociale (institutions de prévoyance). Banque de France'a bağlı bağımsız bir otorite olan ACPR tarafından denetlenir.

ACPR sigortacılara lisans verir, solvabilitelerini kontrol eder (Avrupa Solvabilité II çerçevesi), ticari uygulamaları izler ve yaptırım uygulayabilir. DGCCRF ise aldatıcı ticari uygulamalarla ilgilenir ve SignalConso hizmetini yönetir. Bireysel anlaşmazlıklarda Médiateur de l'Assurance ortalama 90 gün içinde ücretsiz görüş bildirir.

Zorunlu ve isteğe bağlı sigortalar

Çoğu hane için üç sigorta gerçekten zorunludur: araç sorumluluk sigortası (27 Şubat 1958 tarihli kanun, Code des assurances madde L. 211-1), kiracılar için konut sigortası (6 Temmuz 1989 tarihli kanun, madde 7 g) ve kat malikleri için sorumluluk sigortası (10 Temmuz 1965 tarihli kanun). Buna hedefli yükümlülükler eklenir: inşaat sektörü profesyonelleri için décennale sigorta, doktorlar, avukatlar, gayrimenkul ajanları için mesleki sorumluluk sigortası vb.

İsteğe bağlı sigortalar arasında bireysel tamamlayıcı sağlık sigortası (ama özel sektör şirketlerinde 2016'dan beri zorunlu), hayat sigortası, prévoyance (vefat, maluliyet, bağımlılık), okul sigortası, hukuki koruma ve ödeme araçları sigortası bulunur. Bu sözleşmeler kanunen zorunlu değildir, ancak mal varlığı ve aile durumunuza göre belirleyici olabilir.

Bilinmesi gereken büyük reformlar: Hamon, Châtel, Lemoine

Hamon Yasası (17 Mart 2014 tarihli n. 2014-344 kanun) 12 aylık taahhütten sonra araç, motosiklet, konut ve bireysel mutuelle sözleşmelerinin yıl içinde feshini sağlar. İşlem ücretsizdir; araç, motosiklet ve konut için yeni sigortacı tüm işlemleri üstlenir.

Châtel Yasası (28 Ocak 2005 tarihli n. 2005-67 kanun) sigortacıya, fesih süresinin bitiminden en az 15 gün önce sigortalıyı bilgilendirme yükümlülüğü getirir; aksi takdirde sigortalı yenilemeden sonra istediği zaman feshedebilir. Bu kural hâlâ Hamon Yasası kapsamına girmeyen sözleşmelere (kolektif sigortalar, bazı prévoyance sözleşmeleri) uygulanır.

Lemoine Yasası (28 Şubat 2022 tarihli n. 2022-270 kanun) kredi sigortasını modernleştirdi: istediğiniz zaman değişiklik, sigortalı başına 200.000 EUR altında ve 60 yaşından önce geri ödenen krediler için sağlık anketinin kaldırılması, kanser ve hepatit C için unutulma hakkının 5 yıla indirilmesi. Çeşitli tahminlere göre bu önlemler ipotek kredisinde binlerce euro tasarruf sağlayabilir.

2026'da 100 % Santé

1 Ocak 2021'den beri 100 % Santé (Kalan Ödeme Sıfır) reformu, sorumlu sözleşmeye sahip tüm sigortalılara optik, işitme ve diş protezleri alanında kaliteli ekipman sepetine ön ödeme olmaksızın erişim garanti eder. Assurance Maladie her üç ayda bir teslim edilen ekipmanların takibini yayımlar. 2026 için sistem büyük bir yasal değişiklik olmaksızın tam olarak aktif kalmaktadır.

Sigorta sözleşmenizin içeriğini anlama

Her sigorta sözleşmesi iki ana belgeden oluşur: conditions générales (tüm sigortalılar için ortak kurallar) ve conditions particulières (sizin özel durumunuza ilişkin: teminat seviyeleri, muafiyetler, istisnalar). Sözleşmeyi imzalamadan önce bu belgeleri dikkatlice okumak önemlidir.

Teminatlar kapsanan hasarları tanımlar (örneğin konut sigortasında yangın, su hasarı, hırsızlık). İstisnalar kapsam dışı bırakılanları belirtir. Muafiyet tazminattan düşülen kalan ödemedir. Tavan ise tazminatın üst sınırıdır. Bu unsurları anlamak, gerçek bir hasar durumunda sürprizlerden kaçınmanızı sağlar.