Son güncelleme: 28 Mayıs 2026 · CheckEverything yayın ekibi

Fransa'da Konut Sigortası 2026: Yasal Zorunluluk, Kapsam ve Fiyat

Fransa'da kiracıysanız konut sigortası 1989'dan beri yasal zorunluluktur. Apartman sahibiyseniz 2014 ALUR Yasası ile sivil sorumluluk şarttır. Aşağıda yasanın profile göre ne dediğini, MRH kapsamını, 2026 fiyatlarını ve Hamon Yasası ile nasıl iptal edileceğini bulacaksınız.

60 saniyede özet

  • Kiracılar: Konut sigortası yasal zorunluluk (6 Temmuz 1989 Yasası, madde 7g), minimum risques locatifs.
  • Copropriete ev sahipleri: Sivil sorumluluk zorunlu (ALUR 2014, 10 Temmuz 1965 Yasası).
  • Kiraya veren ev sahipleri: ALUR Yasası uyarınca PNO sivil sorumluluk zorunlu.
  • MRH temel kapsam: Yangın, su hasarı, hırsızlık, sivil sorumluluk, yasal doğal afet kapsamı (380 EUR muafiyet).
  • İptal: 1 yıldan sonra istediğin zaman (Hamon Yasası, Sigorta Yasası madde L113-15-2).
  • Başvuru yolları: Ücretsiz Sigorta Arabulucusu, sonra tribunal judiciaire; ACPR davranışları denetler.

Resmi kaynaklar

service-public.fr·Code des assurances·ACPR·France Assureurs·La Mediation de l'Assurance

Fransa'da konut sigortası nasıl işler?

Fransa'da konut sigortası (assurance habitation) tek bir standart poliçe etrafında kuruludur: MRH (Multirisques Habitation). Yangın, su hasarı, hırsızlık, sivil sorumluluk ve zorunlu doğal afet kapsamını tek sözleşmede birleştirir. Sözleşmeler Code des assurances ile yönetilir, ACPR ise sigortacı davranışını denetler.

Profilinize göre zorunluluk

Yasal zorunluluk konutu nasıl kullandığınıza göre değişir. Üç ana profil vardır: kiracı, copropriete ev sahibi ve kiraya veren bailleur. Kurallar 2014 ALUR ve 2018 ELAN yasalarıyla şekillenir.

Kiracılar (Locataires) - 1989'dan beri zorunlu

6 Temmuz 1989 tarihli 89-462 sayılı yasanın 7g maddesi, kiracıyı sıfatından kaynaklanan risklere karşı sigortalanmaya zorlar. Minimum "risques locatifs" kapsamı binaya yönelik yangın, patlama ve su hasarını içerir. 24 Mart 2014 ALUR Yasası'ndan bu yana zorunluluk hem boş hem mobilyalı kiralamaları kapsar (HLM sosyal konut, bail mobilite ve öğrenci konutları dahil).

Kira sözleşmesi imzalanırken ev sahibine attestation d'assurance vermeniz gerekir; her dönüm yıldönümünde de yenilenmesi istenir. Belge yoksa ev sahibi 2014 ALUR Yasası uyarınca sizin adınıza poliçe yaptırıp yıllık primin %10'u kadar surcharge ile faturalandırabilir (30 Mart 2016 kararnamesi). Kira feshi süreci de başlatabilir.

Risques locatifs minimumu yalnızca binayı korur. Eşyalarınızı (mobilya, elektronik, bisiklet) korumaz ve banyodan damlayan su alttaki komşuya zarar verirse sivil sorumluluğunuzu karşılamaz. Bu nedenle kiracıların büyük çoğunluğu yılda 20-50 EUR fark için tam MRH'ye geçer.

Copropriete ev sahipleri - ALUR Yasası ile zorunlu

ALUR Yasası'ndan bu yana her copropriete sahibi (oturan ya da kiraya veren) en azından sivil sorumluluk kapsamına sahip olmak zorundadır. Bu yükümlülük 10 Temmuz 1965 yasasının 9-1. maddesi ile getirilmiştir. Bina ortak alanlarını ise syndicat des coproprietaires (yönetim) ayrı bir multirisques immeuble poliçesi ile sigortalar. 23 Kasım 2018 tarihli ELAN Yasası, ortak alanları veya birden fazla lotu etkileyen hasarlarda copropriete, kiracı ve syndic arasındaki sorumlulukları netleştirdi.

Kiraya veren ev sahipleri (PNO)

Kiraya veren ev sahipleri ALUR Yasası uyarınca en az bir Proprietaire Non-Occupant (PNO) sivil sorumluluk poliçesi tutmalıdır. PNO; kiracılar arası boş dönemleri, kiracının poliçesi tarafından kapsanmayan hasarları ve ev sahibinin kendi sorumluluğunu karşılar. İpotek varsa banka daha geniş kapsam talep eder.

Müstakil ev sahibi olarak oturuyorsanız

Müstakil evinizi sigortalamanız için yasal zorunluluk yoktur. Ancak yangın, sel veya büyük bir sorumluluk davasından sonra yeniden inşa veya tazminat tutarlarını kendi cebinizden karşılamak gerçekçi değildir. İpotekli krediniz varsa banka konut sigortasını ön koşul olarak ister.

MRH neleri kapsar?

MRH'nin tam metni sigortacıya göre değişse de çekirdek riskler hemen her zaman aynıdır.

Standart kapsam (garanties de base)

Yangın (Incendie)

Kazara çıkan yangınlar, patlamalar, yıldırım ve duman hasarı, itfaiyenin yol açtığı zararlar dahil. Yıkım ve enkaz kaldırma masrafları da kapsam içindedir.

Su Hasarı (Degat des Eaux)

Patlayan borular, taşmalar, ani sızıntılar ve üst kat komşusundan gelen su. Fransa'daki tüm konut sigortası ihbarlarının yaklaşık yarısını oluşturur (France Assureurs).

Hırsızlık (Vol et Cambriolage)

Zorla giriş, vandalizm ve eşya hırsızlığı; A2P sertifikalı kilit ve kapatma şartına bağlıdır. Mücevher ve sanat eserleri için alt limitler uygulanır.

Doğal Afetler (Catastrophes Naturelles)

13 Temmuz 1982 yasası ile zorunlu. Sel, çamur akıntısı, toprak hareketi (kuraklık çatlakları dahil), deprem ve çığ. Tetiklenmesi için Resmi Gazete kararnamesi ve 380 EUR yasal muafiyet gerekir.

Sivil Sorumluluk (Responsabilite Civile)

MRH'nin en kritik bileşeni. Siz, aileniz veya evcil hayvanlarınızın günlük yaşamda üçüncü kişilere verdiği hasarları karşılar. Tüm kiracılar ve copropriete sahipleri için zorunludur ve sigortalanan tutar genellikle milyonlarca euro mertebesindedir.

İsteğe bağlı kapsamlar (Garanties Optionnelles)

  • Protection Juridique (Hukuki Koruma): Konut anlaşmazlıkları için avukat ve bilirkişi masrafları.
  • Valeur a Neuf (Yeniden Değer): Genellikle 2 yaşın altındaki eşyada amortismansız tazminat.
  • Dommages Electriques (Elektrik Hasarı): Voltaj dalgalanmaları ve kısa devreden zarar gören cihazlar.
  • Equipements Exterieurs: Havuz, müştemilatlar, güneş panelleri.
  • Teletravail: Evden çalışma için kullanılan profesyonel ekipman.
  • Assistance 24/7: Acil tesisatçı, çilingir, camcı ve geçici barınma.

Franchise (Muafiyet), Plafonds ve 2026 Fiyatları

Üç tip franchise

  • Sabit franchise: Hasarın türünden bağımsız aynı tutar (örn. 150 EUR).
  • Orantısal franchise: Hasarın yüzdesi, alt-üst limitlerle.
  • Yasal doğal afet franchise'ı: Konut başına 380 EUR, 5 Eylül 2000 kararnamesi ile sabittir ve değiştirilemez.

Sigortalanan tutar (Capital Mobilier)

Capital mobilier konuttaki tüm eşyalarınızın toplam değeridir. Düşük beyan, Sigorta Yasası madde L121-5'in orantılı kuralını tetikler: %50 eksik sigorta hasar tazminatında %50 indirim demektir. Kişi başına yaklaşık 15.000-20.000 EUR yaygın bir referanstır; iki kişilik bir hane için 30.000-40.000 EUR civarında bir capital mobilier mantıklıdır. Değerli eşya (mücevher, elektronik, sanat) varsa ayrıca yükseltin.

2026 ortalama fiyatları

Kiracılar (Locataires)

  • Studio / T1: 120-150 EUR/yıl
  • T2 / T3: 150-180 EUR/yıl
  • T4+: 180-250 EUR/yıl
  • Paris ve büyük şehirler: %20-40 daha yüksek

Ev Sahipleri (Proprietaires)

  • Daire (50-70 m²): 200-300 EUR/yıl
  • Daire (100 m²+): 300-500 EUR/yıl
  • Müstakil ev (100 m²): 400-600 EUR/yıl
  • Müstakil ev (150 m²+): 600-1.000 EUR/yıl
  • PNO (kiraya veren): 60-150 EUR/yıl

Kaynak: France Assureurs 2026 raporu; primler 2026'da yaklaşık %8 arttı. İklim hasarları artık konut tazminatlarının %35'ini oluşturuyor. France Assureurs .

Primi etkileyen faktörler

  • Yüzey alanı (m²) ve oda sayısı.
  • Konum: Paris, Lyon, Nice gibi şehirler ve sel/sismik risk bölgeleri.
  • Capital mobilier: Sigortalanacak eşyaların toplam değeri.
  • Güvenlik: A2P sertifikalı kilit, panjur, alarm sistemi indirim yaratır.
  • Hasar geçmişi: Son 3-5 yıldaki ihbarlar.
  • Seçilen franchise: Yüksek muafiyet, düşük prim demektir ama hasarda fark cebinizden çıkar.

Hasar bildirimi (Declaration de Sinistre)

Sigorta Yasası madde L113-2 bildirim sürelerini belirler. Geç bildirim, sigortacı zarar gösterirse kapsamın düşürülmesine yol açabilir.

Adım adım süreç

  1. 1
    Ek hasarı durdurun: Suyu veya elektriği kesin, pencereyi kapatın, yangın/hırsızlık sonrası yeri güvene alın. Bu acil masraflar sauvetage başlığı altında karşılanır.
  2. 2
    Polis tutanağı (hırsızlık ve vandalizmde): 24 saat içinde karakola gidip depot de plainte yapın, alındıyı saklayın.
  3. 3
    Yasal süreler içinde bildirin: Hırsızlık ve vandalizm 2 iş günü; su hasarı, yangın, cam kırılması 5 iş günü; doğal afet Resmi Gazete kararnamesinden sonra 30 gün.
  4. 4
    Belgeleyin: Fotoğraflar, videolar, faturalar, satın alma makbuzları ve onarım teklifleri. Komşu su hasarında constat amiable degats des eaux formu doldurun.
  5. 5
    Bilirkişi (expert): Belirli eşiğin üzerindeki hasarlarda sigortacı kendi bilirkişisini gönderir; protection juridique varsa kendi bilirkişinizi de getirebilirsiniz.
  6. 6
    Tazminat (indemnisation): Rapor üzerinde uzlaşıdan sonra ödeme genellikle 30 gün içinde banka hesabınıza geçer (franchise düşülerek).

İptal ve değiştirme: Hamon Yasası

17 Mart 2014 tarihli Hamon Yasası, Sigorta Yasası madde L113-15-2'de kodlanmıştır: Bir yılını dolduran her konut poliçesini istediğiniz an, ücretsiz ve cezasız iptal edebilirsiniz. İhbar süresi 1 aydır ve yeni sigortacınız kapsam boşluğu olmaması için evrak işlerini üstlenebilir. Detaylar için Hamon Yasası rehberimize bakın.

İlk yıl içinde iki yol açıktır: Chatel Yasası sigortacıya yıllık dönüm uyarı mektubunu zorunlu kılar (geç gönderilirse istediğiniz an iptal edersiniz); madde L113-16 taşınma, evlilik, boşanma, emeklilik veya işsizlik gibi yaşam değişikliklerinde 3 aylık ihbar süresi ile iptale izin verir (değişikliğin sigortalı riskle doğrudan ilişkili olması şartıyla).

Sigortacıyla anlaşmazlık: başvuru yolları

Önce sigortacının şikayet servisine taahhütlü mektupla yazın. ACPR'nin 2022-R-01 sayılı tavsiyesi sigortacıya 2 aylık yanıt süresi tanır. Tatmin olmazsanız dosyayı ücretsiz olarak La Mediation de l'Assurance'a götürebilirsiniz; arabulucu 90 gün içinde görüş bildirir. Son aşama tribunal judiciaire'dir. ACPR sigortacı davranışlarını denetler ama bireysel uyuşmazlıkları çözmez. Tüm yazışmaları, bilirkişi raporlarını ve e-postaları dosyanız için saklayın.

MRH'nin sağladıkları

  • Tek sözleşmede bina, eşya ve sivil sorumluluk koruması.
  • 13 Temmuz 1982 yasası ile zorunlu doğal afet kapsamı.
  • Hamon Yasası ile 1 yıldan sonra ücretsiz iptal.
  • Çoğu sözleşmede 7/24 acil yardım hizmetleri.
  • La Mediation de l'Assurance üzerinden ücretsiz başvuru hakkı.
  • Değerli eşya, evden çalışma ve müştemilatlar için özelleştirilebilir kapsam.

Dikkat edilmesi gerekenler

  • Doğal afetlerde 380 EUR yasal muafiyet (değiştirilemez).
  • Eski eşyalarda amortisman; valeur a neuf seçeneği değilse uygulanır.
  • Hırsızlık kapsamı için sıkı güvenlik koşulları (sertifikalı kilit, panjur).
  • Mücevher, sanat eseri ve taşınabilir cihaz için alt limitler.
  • 90 günden uzun boş kalma kapsamı kısmen geçersiz kılabilir; mutlaka beyan edin.
  • Bildirim süreleri kısa: hırsızlık için 2 gün, yangın/su hasarı için 5 gün.

Sıkça Sorulan Sorular

Fransa'da konut sigortası zorunlu mu?
Kiracılar için evet. 6 Temmuz 1989 tarihli yasanın 7g maddesi her kiracıyı en az kira riskleri (risques locatifs - yangın, patlama, su hasarı) kapsamına sahip olmaya zorlar. 2014 ALUR Yasası ile bu zorunluluk mobilyalı kiralamaları da kapsar. Apartmanda ev sahibi (copropriete) iseniz, en az sivil sorumluluk (responsabilite civile) sigortası şarttır (10 Temmuz 1965 yasası, madde 9-1). Kiraya veren ev sahipleri için PNO sivil sorumluluk sigortası ALUR Yasası ile zorunludur. Müstakil evin sahibiyseniz yasal zorunluluk yoktur ancak ipotek varsa banka talep eder.
MRH konut sigortası neleri kapsar?
Standart MRH (Multirisques Habitation) poliçesi şunları birleştirir: yangın, patlama ve yıldırım; su hasarı (Fransa'daki en sık hasar türü); hırsızlık ve vandalizm; cam kırılması; fırtına-dolu-kar; 13 Temmuz 1982 yasası ile zorunlu kılınan doğal afet kapsamı; ve üçüncü kişilere verdiğiniz hasarlar için sivil sorumluluk. İsteğe bağlı olarak hukuki koruma, yeniden değer (valeur a neuf), elektrik hasarı, havuz, müştemilatlar ve 7/24 acil yardım eklenebilir.
Fransa'da konut sigortası 2026'da ne kadar tutar?
Kiracılar standart MRH apartman poliçesi için yılda 140-180 EUR öder. Apartman sahipleri 200-350 EUR, müstakil ev sahipleri 300-600 EUR (büyük evler ve müştemilatla 1000 EUR'ya kadar) öder. PNO (kiraya veren) poliçeleri 60-150 EUR/yıl tutar. France Assureurs verilerine göre primler 2026'da yaklaşık %8 arttı; iklim kaynaklı hasarlar artık konut tazminatlarının yaklaşık %35'ini oluşturuyor. Fiyat; bölge, bina tipi, sigortalanan değer ve hasar geçmişine göre değişir.
Hasar bildirimi (declaration de sinistre) nasıl yapılır?
Önce ek hasarı engelleyin (su veya elektriği kesin, yerini güvene alın). Fotoğraf, video ve faturalarla belgeleyin. Sigorta Yasası madde L113-2'nin koyduğu sürelere uyun: hırsızlık ve vandalizm için karakol ihbarından sonra 2 iş günü; su hasarı, yangın ve cam kırılması için 5 iş günü; doğal afet için Resmi Gazete kararnamesinin yayımından sonra 30 gün. Bildirim taahhütlü mektup, alındılı e-posta veya sigorta şirketinin uygulaması üzerinden yapılır.
Doğal afet (catastrophe naturelle) kapsamı nasıl işler?
13 Temmuz 1982 tarihli yasa catastrophes naturelles kapsamını her konut poliçesinde zorunlu kılar. Sel, çamur akıntısı, toprak hareketi (kuraklığa bağlı çatlaklar dahil), deprem ve çığ kapsanır. Tazminat ancak belediyeniz için bakanlıklar arası kararname Resmi Gazete'de (Journal Officiel) yayımlandığında devreye girer. Konutlar için yasal muafiyet (franchise) hasar başına 380 EUR olarak sabittir (5 Eylül 2000 kararnamesi) ve sigortacı tarafından değiştirilemez.
Konut sigortasını ne zaman iptal edebilirim?
İlk yıldan sonra her zaman. 17 Mart 2014 tarihli Hamon Yasası (Sigorta Yasası madde L113-15-2), bir aylık ihbar süresi ile cezasız iptale izin verir. Yeni sigortacınız boşluk olmaması için evrak işlerini üstlenebilir. İlk yıl içinde iki yol açıktır: Chatel Yasası sigortacıya yıllık dönüm uyarısını zorunlu kılar (geç gönderilirse istediğiniz an iptal edersiniz) ve madde L113-16 yaşam değişikliği (taşınma, evlilik, boşanma, emeklilik, işsizlik) için 3 ay ihbarla iptale izin verir.
Ev sahibim belirli bir sigortacıyı dayatabilir mi?
Hayır. 31 Aralık 1989 tarihli yasa ev sahibinin belirli bir sigortacıyı zorunlu kılmasını yasaklar. Poliçe en az risques locatifs'i kapsadığı sürece istediğiniz şirketi seçersiniz. Ev sahibi sadece kira sözleşmesi imzalanırken ve her dönüm yıldönümünde geçerli attestation d'assurance talep edebilir. Belge sunmazsanız ALUR Yasası uyarınca sizin adınıza poliçe yaptırıp yıllık primin %10'unu aşmayacak bir surcharge ile faturalandırabilir (30 Mart 2016 kararnamesi).
Sigortacı ödemeyi reddederse hangi başvuru yollarım var?
Önce sigortacının şikayet servisine taahhütlü mektupla yazın ve olayları belgelerle aktarın. ACPR'nin 2022-R-01 sayılı tavsiyesi sigortacıya iki aylık yanıt süresi tanır. Yanıt tatmin etmezse dosyayı ücretsiz olarak La Mediation de l'Assurance'a (Sigorta Arabuluculuğu) götürebilirsiniz; arabulucu yaklaşık 90 gün içinde görüş bildirir. Son aşama tribunal judiciaire'dir. ACPR (Autorite de controle prudentiel et de resolution) sigortacı davranışlarını denetler ama bireysel uyuşmazlıkları çözmez.

İlgili Rehberler

Sigorta Hub
Fransa'da sigorta sistemine genel bakış
Hamon Yasası
Sigorta iptal hakları
Araç Sigortası
Assurance auto rehberi
Sağlık Sigortası
Securite sociale ve mutuelle

Bu sayfada sağlanan bilgiler yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve kişisel hukuki ya da mali tavsiye yerine geçmez. Sigortacılar arasında kapsam, istisna ve fiyatlar farklılık gösterir. Uygulanan Fransız mevzuatı: Code des assurances, 6 Temmuz 1989 Yasası, ALUR Yasası (2014), ELAN Yasası (2018), Hamon Yasası (2014). Kendi durumunuza özel inceleme için lisanslı sigorta brokeri (ORIAS kayıtlı) veya hukuk uzmanına başvurun. Piyasa davranışı denetimi: ACPR.