Bonus-malus auto : guide complet 2026

Qu'est-ce que le bonus-malus en 2026 ?

Le bonus-malus, officiellement appele Coefficient de Reduction-Majoration (CRM), est un systeme qui fait varier la prime d'assurance auto en fonction de l'historique de sinistralite du conducteur. Moins vous avez de sinistres responsables, moins vous payez. Le mecanisme est defini par les articles A. 121-1 et A. 121-2 du Code des assurances. Pour tout savoir sur le secteur, consultez notre guide assurance.

> **L'essentiel**

> - Le CRM (Coefficient de Reduction-Majoration) est encadre par le Code des assurances (articles A. 121-1 et A. 121-2)

> - **Bonus maximum** : 0,50 (50 % de reduction), atteint apres 13 ans sans sinistre responsable

> - **Malus** : +25 % par sinistre responsable, plafonne a 3,50

> - **Sinistres non responsables, vol, bris de glace** : aucun impact sur le CRM

> - Le bonus est attache au conducteur, pas au vehicule : il vous suit chez tout assureur

> - Apres 2 ans sans assurance, le bonus est perdu (retour a 1,00)

Le principe de base

Vous démarrez avec un coefficient de 1. Chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient diminue de 5%. Chaque sinistre responsable augmente votre coefficient de 25%.

Pourquoi ce système ?

Le bonus-malus vise à responsabiliser les conducteurs et à faire payer plus cher ceux qui ont plus d'accidents. C'est un principe d'équité entre assurés.

Le calcul du coefficient

La réduction pour bonne conduite (bonus)

Chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient est multiplié par 0,95 (soit -5%). Le bonus maximum est de 0,50 (50% de réduction), atteint après 13 ans sans sinistre.

La majoration après sinistre (malus)

Pour un sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 1,25 (+25%). Le malus maximum est plafonné à 3,50 (votre prime peut tripler et demi).

Les sinistres partiellement responsables

Si vous êtes responsable à 50%, le coefficient est multiplié par 1,125 (moyenne entre pas de sinistre et sinistre entier).

Les sinistres qui ne comptent pas

Les sinistres non responsables

Un accident où vous n'êtes pas responsable n'impacte pas votre bonus-malus. C'est l'assurance du responsable qui indemnise.

Certains événements

Le vol, l'incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles et les accidents de stationnement sans tiers identifié n'affectent généralement pas le CRM.

L'indemnisation directe

Même si votre assureur vous indemnise directement (convention IRSA), il récupère ensuite auprès de l'assureur du responsable. Votre bonus n'est pas impacté.

Le relevé d'information

Qu'est-ce que c'est ?

C'est le document qui récapitule votre historique d'assurance auto : coefficient actuel, sinistres des 5 dernières années, ancienneté du permis.

Comment l'obtenir ?

Votre assureur doit vous le fournir sur demande et obligatoirement en fin de contrat. Il est indispensable pour changer d'assureur en conservant votre bonus.

Ce qu'il contient

Le relevé précise la date de référence, le coefficient appliqué, le détail des sinistres avec dates et responsabilités.

Le transfert du bonus

Entre véhicules

Votre bonus est attaché à vous, pas au véhicule. Quand vous changez de voiture, vous conservez votre coefficient.

Entre assureurs

Quand vous changez d'assureur, votre nouveau contrat reprend le coefficient mentionné sur le relevé d'information.

Après une interruption

Si vous n'avez pas été assuré pendant plus de 2 ans, vous repartez à un coefficient de 1. Le bonus antérieur est perdu.

Les cas particuliers

Jeune conducteur

Vous démarrez à 1 et pouvez accumuler du bonus dès la première année. Certains assureurs appliquent une surprime "jeune conducteur" distincte du CRM.

Conducteur secondaire

Le conducteur secondaire n'acquiert pas de bonus sur le contrat. S'il devient conducteur principal ailleurs, il repart à 1.

Flotte d'entreprise

Les véhicules d'entreprise peuvent avoir un bonus-malus différent, calculé sur l'ensemble de la flotte.

Conseils pour préserver son bonus

Déclarer les sinistres tiers

Si un tiers est identifié comme responsable, assurez-vous que l'assureur l'a bien noté pour éviter un malus injustifié.

Payer les petits sinistres

Pour un petit dommage où vous êtes responsable, il peut être économiquement intéressant de ne pas déclarer et de payer vous-même, pour préserver votre bonus.

Vérifier son relevé

Chaque année, contrôlez que le coefficient et les sinistres indiqués sont corrects. Les erreurs existent.

Conclusion

Le bonus-malus est un systeme simple mais qui a un impact significatif sur votre prime d'assurance auto. Conduire prudemment pendant 13 ans peut reduire votre prime de moitie. A l'inverse, quelques sinistres responsables peuvent la faire grimper rapidement. Grace a la loi Hamon, vous pouvez changer d'assureur facilement apres un an. Consultez egalement notre guide assurance auto 2026 et notre section assurance pour aller plus loin.

Questions frequentes

Comment se calcule precisement le coefficient bonus-malus ?

Le coefficient evolue selon des regles fixees par les articles A. 121-1 et A. 121-2 du Code des assurances : il est multiplie par 0,95 chaque annee sans sinistre responsable (bonus) et par 1,25 par sinistre responsable entier (malus). Le bonus maximum est de 0,50 (apres 13 ans sans sinistre), le malus maximum de 3,50.

Mon bonus me suit-il chez un nouvel assureur ?

Oui. Le coefficient est attache au conducteur et non au vehicule. Lorsque vous changez d'assureur, le nouveau contrat reprend le coefficient figurant sur le releve d'information remis par l'ancien assureur (document obligatoire et gratuit).

Que se passe-t-il si je n'ai pas ete assure pendant plus de 2 ans ?

Au-dela de 2 ans sans assurance auto en France, le bonus accumule est perdu et vous repartez a un coefficient de 1,00. Cette regle est destinee a refleter l'absence de comportement de conduite documente sur la periode.

Le bris de glace ou le vol affectent-ils mon bonus-malus ?

Non. Le vol, l'incendie, le bris de glace et les catastrophes naturelles n'impactent pas votre CRM. De meme, les accidents non responsables (lorsque le tiers responsable est identifie) sont neutres pour votre bonus.

Apres un accident, dois-je systematiquement le declarer ?

Pour un petit dommage dont le cout est inferieur a votre franchise et a l'impact attendu sur votre prime (majoration de 25 % et perte du chemin vers le bonus), il peut etre economiquement preferable de payer vous-meme la reparation et de ne pas declarer. En revanche, des qu'un tiers est implique ou que les dommages sont importants, la declaration est obligatoire.

Comment contester un malus que je juge injustifie ?

Adressez une reclamation ecrite a votre assureur (delai de reponse legal de 2 mois). Si le desaccord persiste, saisissez gratuitement le Mediateur de l'Assurance. En cas de pratique abusive, signalez-le a l'ACPR ou a la DGCCRF. Pensez a verifier votre releve d'information annuel : les erreurs existent.

Derniere mise a jour : 28 mai 2026 — Thomas Bernard, redacteur specialise en assurance.

Les informations fournies dans cet article sont donnees a titre indicatif et ne constituent pas un conseil financier personnalise. Consultez votre contrat d'assurance pour les conditions exactes, ou un courtier independant referencie a l'ORIAS. Sources : [Legifrance — Code des assurances articles A. 121-1 et A. 121-2](https://www.legifrance.gouv.fr), [service-public.fr](https://www.service-public.fr), [ACPR](https://acpr.banque-france.fr), [France Assureurs](https://www.franceassureurs.fr), [Mediateur de l'Assurance](https://www.mediation-assurance.org).