Bonus-malus auto : le guide
Explication complète du système bonus-malus automobile : calcul du coefficient, impact des sinistres, transfert entre véhicules et conseils pratiques.
Qu'est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus, officiellement appelé Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), est un système qui fait varier la prime d'assurance auto en fonction de l'historique de sinistralité du conducteur. Moins vous avez de sinistres responsables, moins vous payez. Pour tout savoir sur le secteur, consultez notre guide assurance.
Le principe de base
Vous démarrez avec un coefficient de 1. Chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient diminue de 5%. Chaque sinistre responsable augmente votre coefficient de 25%.
Pourquoi ce système ?
Le bonus-malus vise à responsabiliser les conducteurs et à faire payer plus cher ceux qui ont plus d'accidents. C'est un principe d'équité entre assurés.
Le calcul du coefficient
La réduction pour bonne conduite (bonus)
Chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient est multiplié par 0,95 (soit -5%). Le bonus maximum est de 0,50 (50% de réduction), atteint après 13 ans sans sinistre.
La majoration après sinistre (malus)
Pour un sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 1,25 (+25%). Le malus maximum est plafonné à 3,50 (votre prime peut tripler et demi).
Les sinistres partiellement responsables
Si vous êtes responsable à 50%, le coefficient est multiplié par 1,125 (moyenne entre pas de sinistre et sinistre entier).
Les sinistres qui ne comptent pas
Les sinistres non responsables
Un accident où vous n'êtes pas responsable n'impacte pas votre bonus-malus. C'est l'assurance du responsable qui indemnise.
Certains événements
Le vol, l'incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles et les accidents de stationnement sans tiers identifié n'affectent généralement pas le CRM.
L'indemnisation directe
Même si votre assureur vous indemnise directement (convention IRSA), il récupère ensuite auprès de l'assureur du responsable. Votre bonus n'est pas impacté.
Le relevé d'information
Qu'est-ce que c'est ?
C'est le document qui récapitule votre historique d'assurance auto : coefficient actuel, sinistres des 5 dernières années, ancienneté du permis.
Comment l'obtenir ?
Votre assureur doit vous le fournir sur demande et obligatoirement en fin de contrat. Il est indispensable pour changer d'assureur en conservant votre bonus.
Ce qu'il contient
Le relevé précise la date de référence, le coefficient appliqué, le détail des sinistres avec dates et responsabilités.
Le transfert du bonus
Entre véhicules
Votre bonus est attaché à vous, pas au véhicule. Quand vous changez de voiture, vous conservez votre coefficient.
Entre assureurs
Quand vous changez d'assureur, votre nouveau contrat reprend le coefficient mentionné sur le relevé d'information.
Après une interruption
Si vous n'avez pas été assuré pendant plus de 2 ans, vous repartez à un coefficient de 1. Le bonus antérieur est perdu.
Les cas particuliers
Jeune conducteur
Vous démarrez à 1 et pouvez accumuler du bonus dès la première année. Certains assureurs appliquent une surprime "jeune conducteur" distincte du CRM.
Conducteur secondaire
Le conducteur secondaire n'acquiert pas de bonus sur le contrat. S'il devient conducteur principal ailleurs, il repart à 1.
Flotte d'entreprise
Les véhicules d'entreprise peuvent avoir un bonus-malus différent, calculé sur l'ensemble de la flotte.
Conseils pour préserver son bonus
Déclarer les sinistres tiers
Si un tiers est identifié comme responsable, assurez-vous que l'assureur l'a bien noté pour éviter un malus injustifié.
Payer les petits sinistres
Pour un petit dommage où vous êtes responsable, il peut être économiquement intéressant de ne pas déclarer et de payer vous-même, pour préserver votre bonus.
Vérifier son relevé
Chaque année, contrôlez que le coefficient et les sinistres indiqués sont corrects. Les erreurs existent.
Conclusion
Le bonus-malus est un système simple mais qui a un impact significatif sur votre prime d'assurance auto. Conduire prudemment pendant 13 ans peut réduire votre prime de moitié. À l'inverse, quelques sinistres responsables peuvent la faire exploser. Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d'assureur facilement après un an. Consultez également notre guide assurance auto 2026 et, pour les nouveaux conducteurs, notre guide assurance jeune conducteur.
Les informations fournies dans cet article sont données à titre indicatif. Consultez votre contrat d'assurance pour les conditions exactes.
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